南昌试点个人养老金制度
养老变“享老” 生活更美好
市民在南昌社保大厅里看个人养老金宣传海报。 侯艺松摄
(相关资料图)
侯艺松
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养老金被称为百姓的“保命钱”，也是保障其晚年生活质量的“压舱石”。去年11月，人社部宣布个人养老金制度启动实施，在北京、上海等36个城市或地区先行落地。作为一项新制度，个人养老金是如何运行的？又如何惠及百姓？在试点城市之一的南昌实施得怎样？群众参与度如何？笔者就此进行了采访。
制度落地 撑起养老保险第三支柱
上传身份证、人脸识别、绑定银行账户……近日，南昌市民江先生在广发银行手机软件上，仅用不到5分钟就完成了个人养老金资金账户的开立。顺畅的开户体验和操作，得益于个人养老金制度及配套政策的快速落地完善，以及金融机构的充分准备。
个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。南昌市人社局养老保险科相关负责人介绍，目前，我国已初步构建起以基本养老保险为基础，以企业（职业）年金为补充，与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”养老保险体系。他表示，我国养老第三支柱一直以来较为薄弱，个人养老金则是我国为补齐养老第三支柱短板，为实现个人补充养老提供制度保障。“通俗地讲，就是通过政策支持，鼓励具备条件的人群年轻时在基本养老保险和企业（职业）年金基础上，再增加一份积累，退休后能够再多一份收入，让老年生活更有质量。”他说。
个人养老金如何领取？该负责人介绍，参加人达到领取基本养老金年龄或者触发符合政策规定的支取条件（如完全丧失劳动能力、出国定居等）就可提出申请。申请通过后，个人养老金资金账户的金额将转入本人社会保障卡银行账户，就能提取使用。
政策优惠
缴存资金享受税前抵扣
“听说是自负盈亏，这与以往市场化的金融投资有什么区别？”“哪种个人养老金产品值得购买？”……广发银行南昌分行相关负责人周明说，自个人养老金制度实施以来，不少客户咨询相关事宜。
周明表示，税收优惠和投资回报是个人养老金具有吸引力的关键。其中，用个人养老金投资金融产品可抵扣税费，则是与购买普通银行理财产品最大的不同。
根据有关财税政策，参加个人养老金即可享受税收优惠。税费优惠多少则跟个人全年应纳税所得额成正比——税率越高，对应税优惠额度越高。缴费时，对应金额享受税前抵扣，投资收益暂不征税；领取时，仅按收益金额的3%纳税。此外，个人养老金采取账户封闭管理，不能提前支取，确保专款专用。周明给笔者算了一笔账：如个人计划每年按最高限度1.2万元缴存个人养老金，应纳税所得额落在14.4万元至30万元区间，则税费优惠金额每年为2400元，若按30年计算，在职期间将累计节省税费7.2万元。
为提高个人养老金的增值能力，个人养老金可以投资储蓄存款、理财产品等多种金融产品。产品采取“白名单”式管理模式，所有的个人养老金金融产品都由金融监管部门确定，并通过个人养老金信息管理服务平台、金融行业平台公布和更新。
人群覆盖
满足多元养老保险需求
当前，南昌市民可在中国工商银行、中国农业银行、中信银行等18家银行办理个人养老金业务，其中，不少银行推出了开户送立减金、话费充值等优惠活动。周明表示，目前，广发银行南昌分行已为近万名客户开了个人养老金账户，客户人群相对集中在40岁以上。
“再过几年我就要退休了，个人养老金不仅可以为退休后增加一份保障，还可以享受税收优惠。”44岁的南昌市民毛桂枝在广发银行进企业宣讲活动中，当场就在手机上办理了此项业务。
关注个人养老金的年轻人也不在少数。“对于我们年轻人来说，多一份保障，老年后就多一分‘底气’。”27岁的南昌某企业员工张菱认为，个人养老金制度可以改变部分年轻人“赚多少花多少”的状态，建立养老储备意识。
周明建议，不同年龄的劳动者可以选择不同风险的产品。年轻人适当选择风险高一点、收益高一点的产品；而年龄较大的人群应适当降低风险，注重稳健。
探索前行
多方合力方能行稳致远
据了解，个人养老金在南昌试点实施以来，市人社局积极组织对12333热线接线员、各咨询专窗专线工作人员、社保经办人员等开展《个人养老金实施办法》政策培训。同时，通过“南昌人社”微信公众号等多种形式开展政策宣传，引导更多市民参加个人养老金。
“不少客户虽已开通了个人养老金账户，但还未缴费。”一家银行的工作人员向笔者透露。这意味着不少人对此项制度仍处于观望态度。
对此现象，省人社厅相关负责人符翔认为，个人养老金制度落地只是第一步，未来长效可持续发展离不开各方努力。
对个人来说，个人养老金制度有利于引导人们及早谋划和为老年生活进行储备，这也需要参与者对自身需求、抗风险能力有清醒认识和长远规划。对金融机构来说，个人养老金制度处于初始阶段，覆盖面大，业务要求高，对参与的金融机构业务经营、客户服务、风险管理、社会责任等都有较高要求。对政府来说，要将个人养老金制度放在多层次养老保险体系中统筹把握和设计，通过合理界定国家、单位、个人和社会的养老责任，形成三个支柱差异化的功能和定位，有利于促进三个支柱更好地协调发展、可持续发展。
